Question 1

何謂特殊投保(Special Enrollment)資格？

Accepted Answer

特殊投保期（Special Enrollment Period，SEP）是指在健康保險年度開放投保期以外，符合特定資格的民眾仍可申請加入或更換健康保險計畫的期間。

· 在加州，若您遇到以下情況之一，可能符合特殊投保資格：

· 婚姻或伴侶關係變化： 結婚、依法成立同居伴侶關係，或因離婚、合法分居等情況而失去健康保險保障。

· 受撫養人資格變化： 子女年滿 26 歲，因而失去父母健康保險計畫的承保資格，或發生其他符合規定的受撫養人資格變化。

· 家庭成員增加： 例如生育、收養子女，或因其他符合規定的情況增加家庭成員。

· 失去現有健康保險： 例如失去工作、工時縮減，或因其他原因失去雇主提供的健康保險。

· 搬遷至加州或加州境內搬家： 搬到新的服務地區，且符合相關投保條件。

· 軍人身分變化： 退伍或因其他符合規定的情況失去原有健康保險。

· 獲釋出獄： 從監禁狀態獲得釋放。

符合資格者通常需要在符合條件的生活事件發生前後規定期限內提出申請。許多特殊投保情況的申請期限為 60 天，但實際期限會因事件類型及適用規則而異。

如果您認為自己符合特殊投保資格，建議儘快確認申請期限、所需文件及可選擇的健康保險計畫。實際資格及申請規定，請以 Covered California 或相關保險計畫的最新規定為準。

Question 2

我一定要買健康保險嗎？

Accepted Answer

加州自 2020 年起恢復州級個人強制健康保險規定。加州居民全年都必須擁有合格的健康保險，或在報州稅時申請豁免，否則可能需要繳納罰款。

如果您居住在加州，且未參加雇主提供的團體健康保險，可考慮透過 Covered California（加州全保） 購買健康保險計畫，或直接透過私人保險公司投保。部分家庭可能符合保費補助資格，實際費用會因收入、家庭人數和居住地而異。

Question 3

加州全保和一般健康保險的差別？

Accepted Answer

無論您是透過加州全保（Covered California）還是私人保險市場購買健康保險，您獲得的都是符合聯邦健保法規定、包含 10 項基本福利的合格健康保險計畫。兩者最主要的差別在於政府補助資格與資訊揭露要求。

如果您的家庭年收入在聯邦貧困線的 138% 至 600% 之間，您可能符合政府保費補助的資格，可以透過加州全保申請補助；但如果您不想提供個人的報稅資料與收入證明，您可以選擇直接透過私人市場購買一般健康保險。

以下是兩者的具體比較：

Question 4

如何計算保費和政府補助？

Accepted Answer

加州全保（Covered California）會根據申請時提供的家庭人數、家庭年收入和居住地，計算每個家庭的健康保險計畫保費與可獲得的政府補助。

系統會參考報稅資料，包括 Form 1040 上的家庭收入資訊，來判斷是否符合補助資格。 如果您的家庭年收入符合聯邦貧困線（Federal Poverty Level, FPL）的規定，政府將依收入高低提供不同類型的協助：

· Medi-Cal 白卡：家庭收入較低者可能符合 Medi-Cal 資格，享受免費或低成本醫療保障。

· 保費補助（Premium Assistance / APTC）：用於降低每月保費。

· 費用分攤補貼（Cost-Sharing Reductions, CSR）：用於降低就醫時的自付額、共付額和處方藥費用，通常需選擇強化版銀級計畫（Enhanced Silver Plan）。

實際補助金額會因家庭收入、家庭人數、年齡和居住地區而異， 建議申請時與持牌保險經紀人確認最新資格與補助金額。

Question 5

沒有購買健康保險會有什麼處罰？

Accepted Answer

加州自 2020 年起恢復州級個人強制健康保險規定。凡是需要申報加州州稅的居民，全年都必須擁有合格的健康保險，或在報稅時申請豁免，否則可能需要繳納罰款。

加州的罰款會依家庭人數、家庭年收入和未投保月份計算，通常會按「每人固定金額」或「家庭收入一定比例」兩者中較高者來核計，實際金額每年可能調整。

如果您居住在加州，且未參加政府醫療保險或雇主提供的團體健康保險，您可以選擇購買 加州全保（Covered California） 的健康保險計畫，或直接透過私人保險市場購買一般健康保險。具體罰款金額、豁免資格和投保選擇，建議諮詢專業保險經紀人。

Question 6

健康保險的福利等級（銅、銀、金、鉑金）有什麼不同？

Accepted Answer

加州全保（Covered California）的健康保險計劃分為銅（Bronze）、銀（Silver）、金（Gold）及鉑金（Platinum）四種福利等級，主要區別在於保費及醫療費用的分攤比例。

一般來說，等級越高，每月保費越高，但看病時需要自行負擔的費用通常越低；等級越低，保費通常越便宜，但自付醫療費用可能較高。民眾可以根據自己的健康狀況、醫療需求及預算，選擇合適的計劃。

Question 7

我應該選擇HMO、EPO、還是PPO計畫？

Accepted Answer

健保計畫依照就醫規則分為HMO、EPO、PPO三類，下表列出三者主要差異：

挑選健保計畫時，為維護您與家人的醫療權益，請確認計畫的醫療網絡包含您的家庭醫師或慣就診的醫師。

Question 8

美國健保的十項基本福利有哪些？

Accepted Answer

根據美國《患者保護與平價醫療法案》（Affordable Care Act，俗稱歐巴馬健保），所有符合規定的健康保險計畫都必須涵蓋以下十項基本福利：

(1) 日常門診服務（Ambulatory Patient Services）：門診看診、急診室以外的醫療服務。

(2) 急診服務（Emergency Services）：急診室就醫與急診護理。

(3) 住院服務（Inpatient and Hospitalization Services）：住院治療、手術及相關護理。

(4) 婦女分娩與新生兒保健（Maternity and Newborn Care）：孕期檢查、分娩及產後護理。

(5) 心理健康和藥物濫用治療（Mental Health and Substance Abuse Treatment）：心理諮商、精神科治療及藥物濫用治療。

(6) 處方藥（Prescription Drugs）：醫師開立的處方藥品。

(7) 復健服務和設備（Rehabilitation and Habilitation Services and Devices）：物理治療、職能治療及復健設備。

(8) 化驗室檢查（Laboratory Services）：血液檢查、尿液檢查等檢驗服務。

(9) 預防性護理服務（Preventive and Wellness Services）：健檢、疫苗接種、篩檢等預防性服務。

(10) 兒科醫療服務（Pediatric Services）：兒童的門診、疫苗、牙科及視力保健。

以上十項福利是聯邦法規的最低標準，各保險公司提供的計畫內容可能有所不同，實際涵蓋範圍請以保險契約為準。如需進一步了解各計畫的福利細節，建議諮詢專業保險經紀人。

Question 9

何時可以購買健康保險？

Accepted Answer

在加州，個人健康保險的主要投保時間是每年一次的開放投保期。以 Covered California 為例，開放投保期通常為每年 11 月 1 日至次年 1 月 31 日。

如果在開放投保期以外需要投保，且符合特殊投保資格，例如失去原有保險、結婚、生子、收養、搬遷至加州，或成為美國合法居民等重大生活變化，通常可以在事件發生後 60 天內申請特殊投保期。

若不符合特殊投保資格，則需要等到下一次開放投保期才能購買健康保險。

Question 10

如何申請健康保險？

Accepted Answer

加州健康保險的開放投保期通常於每年 11 月 1 日開始。歡迎聯絡華興保險，協助您申請或轉換健康保險計畫。

Question 11

我對我的醫療帳單有疑問？但又不大會說英文怎麼辦呢？

Accepted Answer

華興保險有專門負責處理醫療帳單的專員，能夠詳細並迅速地幫客戶解釋有關醫療帳單的任何疑問。我們的服務得到過許多客人的高度評價。只要是華興客戶，不管是在英文上有困難或是帳單內容有問題，都可以放心把您的醫療帳單交給華興保險來處理。

Question 12

我是美國新移民，還沒有購買健康保險，如果生病只看一晚急診大約需要多少醫療費用？如果購買了健康保險，在醫療費用方面可以獲得哪些保障？

Accepted Answer

在加州如果沒有健康保險，單單一次急診的費用就可能高達近萬美元。美國醫療費用之所以高昂，是因為診療會拆分多個獨立收費項目：急診醫師診治、救護車服務、身體檢查、化驗、X 光拍片等，每一項都會單獨計費，全部累加後總帳單金額很高。持有美國健康保險，就醫時可以獲得相應費用分攤。面對幾萬甚至數十萬美元的醫療帳單，投保人通常只需要承擔自付部分，剩餘費用由保險公司承擔。

Question 13

的英文不好，對保險有疑問該怎麼辦？有哪些保險公司配有中文服務人員呢？

Accepted Answer

多數大型保險公司都設有中文服務專線或是翻譯協助，例如 Kaiser Permanente、藍十字（Anthem Blue Cross）、加州藍盾（Blue Shield of California）、Health Net。華興保險客戶，若對保單內容有任何疑問或是有語言溝通上的困難，都有專人可提供諮詢服務。

Question 14

接受醫療服務後，接連收到一張張帳單讓人十分困擾。該如何處理這些帳單？

Accepted Answer

如果您不知道怎麼處理源源不斷的醫療帳單，可以聯繫華興保險。凡是華興保險的客戶，都可以將帳單整理好交給我們，由專業專員協助處理醫療帳單相關事宜。

Question 15

懷孕婦女適合選擇什麼樣的保險？

Accepted Answer

歐巴馬健保一年僅有數個月的開放投保期。如果錯過開放投保時段，即便已經懷孕，也無法立刻投保健康保險。建議您在開放投保期內選購健康保險，為接下來一整年做好保障。

挑選保險時，歡迎諮詢我們的專業顧問，詳細瞭解產科服務保障範圍。我們會根據您個人需求，提供 PPO、HMO、EPO 等各類保險方案。沒有絕對最好的保險計畫，只有最適合您的計畫。

Question 16

我的小孩可以加入我的健康保險嗎？

Accepted Answer

可以。在美國，許多健康保險計畫允許父母將符合資格的子女加入自己的家庭保險計畫。一般而言，子女可以留在父母的健康保險計畫中，直到年滿 26 歲，具體規定則依保險計畫而定。

如果您透過 Covered California 購買健康保險並申請政府補助，家庭人數、預估年收入及報稅家庭成員等因素，都可能影響您和孩子的保險資格及補助金額。即使父母購買的是 Covered California 健康保險計畫，孩子也可能因家庭收入、年齡及其他資格條件而符合加州白卡或其他兒童醫療保障計畫。

因此，父母和孩子不一定需要加入同一種保險計畫。申請時可一併評估全家人的保障選項，再依資格、保費、醫療網絡及自付費用選擇合適的安排。

Question 17

父母可以作為受撫養人加入我的健保嗎？

Accepted Answer

如果您購買有政府補助的健保計劃，且父母是您報稅上的受撫養人，父母可以和您一起投保。如果您投保無政府補助的場外（Off‑Exchange）計劃，則無法將父母加入您的保單。

Question 18

什麼是預防性照護？我需要接受哪些預防性照護？

Accepted Answer

預防性照護（Preventive Care）是指透過定期健康檢查、篩檢、疫苗接種及其他預防措施，降低疾病風險，或及早發現健康問題，以便及時處理。

常見的預防性照護包括孕期照護、新生兒篩檢、嬰幼兒及兒童健康檢查、疫苗接種，以及高膽固醇、糖尿病、部分癌症和性傳染病（STD）的篩檢。依照年齡、性別、健康狀況及個人風險因素，也可能需要接受乳房攝影、子宮頸癌篩檢或前列腺相關檢查。

您需要接受哪些檢查，以及多久檢查一次，取決於您的年齡、病史、家族病史及其他健康風險。建議與醫師討論適合您的預防性照護計畫，並確認健康保險計畫涵蓋哪些服務。

許多符合規定的健康保險計畫會涵蓋特定預防性服務，並可能在符合條件時免除額外自付費用。不過，實際保障仍取決於保險計畫、服務項目及相關條件。

Question 19

個人健康保險有涵蓋懷孕及分娩費用嗎？

Accepted Answer

符合《平價醫療法案》（ACA）規定的個人健康保險計畫，通常會涵蓋孕產相關服務，包括產前照護、分娩及產後照護。

實際保障範圍及個人需要支付的費用，會依保險計畫的條款而有所不同，例如免賠額、定額自付費、共同保險費，以及醫療服務提供者是否屬於保險網絡。

如果您已經懷孕或正在計畫懷孕，建議確認健康保險計畫的孕產保障、醫院及婦產科醫師的網絡資格，以及相關自付費用。

Question 20

如何申請健康保險計畫並獲得政府補助？

Accepted Answer

您可以透過加州全保（Covered California）申請健康保險，並依據家庭人數、預計年度收入及其他資格條件，評估是否符合政府補助資格。華興保險的專業保險經紀可協助您了解計畫選擇及申請流程。

申請前，建議準備以下資料：

• 家庭成員的社會安全號碼（SSN，如有）

• 家庭成員的美國護照、公民證明、綠卡或其他相關身分文件（依申請情況提供）

• 最近一次的聯邦所得稅申報資料

• 家庭成員的收入資料，例如最近的薪資單、自僱收入紀錄或其他收入證明

如果您目前已投保加州全保計畫，建議另外準備：

• 目前的健康保險資料

• 加州全保寄發的續保通知

實際需要提交的文件會依個人及家庭情況而有所不同；申請時不一定需要一次提交所有證明文件。家庭收入通常應依預計的當年度收入填報，而非僅以去年度的報稅收入為準。

Question 21

有既有疾病可以投保健康保險嗎？

Accepted Answer

可以。根據《平價醫療法案》（ACA）的規定，符合相關規範的個人及家庭健康保險計畫，不能因申請人患有既有疾病而拒絕承保，也不能因此提高保費。無論是投保前已存在的疾病或健康狀況，都不會因此影響申請這類健康保險計畫的資格。

Question 22

HMO 保險的家庭醫生不在，遇到緊急情況時該怎麼辦？

Accepted Answer

如果您投保的是 HMO 健康保險，當家庭醫生不在診所時，通常可以先致電診所，詢問是否有代理醫生或其他可提供醫療服務的安排。

如果沒有代理醫生，您可以聯絡保險公司的醫療網（Medical Network），詢問網絡內的緊急護理中心（Urgent Care Center），並確認相關就醫安排及費用規定。

如果出現可能危及生命的嚴重症狀，請立即撥打 911 或前往最近的急診室（Emergency Room），不要因為找不到家庭醫生而延誤就醫。對於真正的緊急醫療狀況，HMO 計畫通常會依相關規定提供急診保障，即使急診室不在保險醫療網內亦然。

Question 23

為什麼我想去急診室，卻被建議前往緊急護理中心（Urgent Care）？

Accepted Answer

急診室（Emergency Room，ER）主要處理可能危及生命、造成嚴重傷害或需要立即醫療處置的緊急狀況。緊急護理中心（Urgent Care Center）則適合需要及時治療、但通常不屬於危及生命的疾病或傷勢，例如輕微扭傷、發燒或小傷口。

由於急診室通常費用較高，等待時間也可能較長，如果您的症狀不屬於真正的醫療急症，醫療人員可能會建議您前往緊急護理中心。不過，實際費用取決於您的保險計畫及就醫情況。

如果您出現胸痛、嚴重呼吸困難、疑似中風等可能危及生命的症狀，請立即撥打 911 或前往最近的急診室，不要因為擔心費用或等待時間而延誤就醫。

Question 24

我應該如何選擇適合自己的健康保險計畫？

Accepted Answer

選擇健康保險計畫時，您可以依據醫療需求、預算，以及家庭醫生或常用醫療服務提供者是否在保險網絡內，評估適合自己的計畫。常見的計畫類型包括：

• HMO（健康維護組織）：通常需要選擇家庭醫生，並透過家庭醫生轉介接受部分專科醫療服務。除急診等特定情況外，一般需要使用計畫網絡內的醫療服務提供者。

• EPO（專屬醫療服務提供者組織）：通常需要使用網絡內的醫療服務提供者，但多數計畫不要求專科轉介。網絡外服務通常不予給付，急診等例外情況除外。

• PPO（優選醫療服務提供者組織）：通常可以自行選擇網絡內的專科醫生，無須家庭醫生轉介；部分計畫也涵蓋網絡外醫療服務，但自付費用通常較高。

除了計畫類型，您也應比較每月保費、年度自付額（Deductible）、掛號或看診自付額（Copay）、共同保險比例（Coinsurance），以及處方藥物的給付規定。

此外，健康保險計畫也分為 Bronze、Silver、Gold 和 Platinum 等金屬等級，主要反映保險公司與保戶之間分攤醫療費用的方式，與 HMO、EPO、PPO 的網絡類型不同。

選擇前，請確認您希望使用的家庭醫生、專科醫生及醫療機構是否在計畫網絡內，並仔細比較保障內容與自付費用。

Question 25

收到保險福利說明書（EOB），我該如何處理？

Accepted Answer

保險福利說明書（Explanation of Benefits，EOB）不是帳單，而是保險公司寄給您的理賠處理說明，列出醫療服務費用、保險公司核付的金額，以及您可能需要自行負擔的費用。

收到 EOB 後，建議您：

• 核對上面的就診日期、醫療服務項目及費用是否正確。

• 查看保險公司已支付的金額，以及您可能需要自行負擔的金額。

• 等待就診的醫療機構寄發正式帳單，再核對帳單金額是否與 EOB 相符。

正式帳單通常由醫療機構另行寄發，寄送時間可能有所不同。如果您對 EOB 上的費用、理賠結果或正式帳單有疑問，可以聯絡保險公司或醫療機構確認。

Question 26

HMO 保險的醫生不在目前的醫療網內，我該怎麼辦？

Accepted Answer

如果您投保的是 HMO 健康保險，通常需要選擇一位家庭醫生（Primary Care Physician，PCP），並透過保險計畫指定的醫療網接受醫療服務。

如果您想看診的醫生不在目前的醫療網內，可以依照以下方式處理：

• 確認醫生所屬的醫療網： 先向醫生診所或保險公司確認，該醫生是否接受您的保險計畫，以及是否屬於其他可選擇的醫療網。

• 更換家庭醫生： 如果該醫生已在您目前的醫療網內，您可能只需要申請更換家庭醫生，不一定需要更換整個醫療網。

• 申請更換醫療網： 如果該醫生不在目前的醫療網內，您可以向保險公司詢問是否能更換醫療網或醫療團體（Medical Group），以及相關申請方式。

• 確認變更生效日期： 更換家庭醫生或醫療網的截止日期及生效時間，會依保險公司和計畫規定而有所不同。申請前，請先確認相關規定，以免影響就醫安排。

在變更生效前，請確認您目前可以使用的醫療服務及相關費用，避免因醫療網不同而產生未預期的自付費用。

Question 27

投保人可以隨時更換醫療網或家庭醫生嗎？

Accepted Answer

可以，但更換家庭醫生或醫療網的申請方式、截止日期及生效時間，會依保險公司和具體的 HMO 計畫規定而有所不同。

• 更換同一醫療網內的家庭醫生： 如果您想更換的家庭醫生屬於目前的醫療網，通常可以向保險公司或醫療網申請更換。新家庭醫生的生效日期須以保險公司確認的日期為準。

• 更換醫療網或醫療團體： 如果您想更換至其他醫療網或醫療團體（Medical Group），可能需要在指定期限前提出申請，並依相關規定等待變更生效。部分計畫可能設有每月申請截止日期。

• 留意已安排的就診： 申請更換前，請確認您是否已預約家庭醫生、專科醫生或其他醫療服務。若變更生效後，原有醫生不再屬於您的新醫療網，相關服務的保障及費用可能受到影響。

提交申請前，請向保險公司確認更換方式、申請截止日期、生效日期，以及已預約醫療服務的保障安排，以免產生未預期的自付費用。

Question 28

我可以隨時購買健康保險嗎？

Accepted Answer

不一定。透過加州全保（Covered California）購買個人及家庭健康保險，通常需要在每年的開放投保期（Open Enrollment）內申請。如果您符合特殊投保期（Special Enrollment Period，SEP）的資格，則可能在開放投保期以外申請。

• 開放投保期（Open Enrollment）： 一般為每年 11 月 1 日至隔年 1 月 31 日，您可以在此期間首次投保、續保或更換健康保險計畫。

• 特殊投保期（Special Enrollment Period，SEP）： 如果您經歷符合資格的重大生活變化，例如失去原有健康保險、結婚、生育或搬遷等，可能可以在開放投保期以外申請。多數符合資格的情況須在事件發生後 60 天內提出申請，具體期限依事件類型而異。

如果您希望健康保險於 1 月 1 日生效，通常需要在前一年的 12 月 31 日前選定計畫並完成相關投保手續。實際生效日期仍須依計畫規定及投保狀態確認。

另外，符合資格的 Medi-Cal（加州白卡）申請人通常全年都可以提出申請，不受加州全保一般開放投保期限制。

Question 29

為什麼健康保險保費還沒到續保時間就上漲了？

Accepted Answer

健康保險保費在續保前發生變動，可能有以下幾種原因：

• 年齡變化： 部分健康保險計畫的保費會受到年齡影響，具體調整方式依計畫及適用規定而異。

• 搬家或郵遞區號變更： 如果您搬家，新的居住地可能適用不同的保費費率，進而影響保費。

• 政府補助金額變動： 如果您透過加州全保（Covered California）投保，家庭收入、家庭人數或其他資格資訊的變化，可能影響您可獲得的政府補助，導致每月實際支付的保費增加。

• 保險計畫或帳單調整： 保費變動也可能與保險計畫的費率調整、帳單更正或其他保單資料變更有關。

如果您發現保費在續保前上漲，建議先查看保險公司寄發的通知及帳單明細，確認是保費本身調整，還是政府補助金額發生變化。如仍有疑問，可向您的保險經紀或保險公司查詢。

Question 30

什麼情況下適合前往夜間門診（Urgent Care）？費用如何計算？

Accepted Answer

夜間門診（Urgent Care）適合處理需要及時就醫、但通常不危及生命的疾病或傷情，例如感冒、發燒、輕微扭傷或小傷口等。如果家庭醫生已下班、暫時無法預約，或您需要在一般門診時間以外就醫，可以考慮前往 Urgent Care。

就診前，建議確認該醫療機構是否屬於您保險計畫的醫療網內（In-Network）。費用會依照您的保險計畫規定計算，可能包括門診自付額（Copay）、自付費用（Deductible）或共同保險費用（Coinsurance），不一定與一般家庭醫生門診的費用相同。

如果出現胸痛、嚴重呼吸困難、大量出血等可能危及生命的症狀，請立即撥打 911 或前往急診室（Emergency Room）。

Question 31

若致電更改家庭醫生（PCP），新安排何時生效？

Accepted Answer

更改家庭醫生（PCP）的生效日期，會依照您的保險計畫及保險公司的規定而有所不同。有些計畫可能設有每月申請截止日期，並於下個月的第一天生效；實際安排則以保險公司的確認為準。

例如，若您於 6 月 10 日致電申請更改 PCP，請向保險公司確認新家庭醫生是否會於 7 月 1 日生效，以及是否需要完成其他手續。

Question 32

誰可以申請加州全保（Covered California）健康保險計畫？

Accepted Answer

居住在加州的美國公民及符合資格的合法居留人士，可以申請加州全保（Covered California）健康保險計畫。申請資格會依照申請人的居住地、移民身分及其他相關規定而有所不同。

是否符合保費補助資格，則可能取決於家庭人數、預估年度收入及其他保險保障等因素。即使已有雇主提供的健康保險或其他醫療保險，也不代表一定無法提出申請，但可能影響可選擇的計畫或保費補助資格。

加州全保的申請流程也會評估您是否符合加州白卡（Medi-Cal）等其他醫療保障計畫的資格。實際資格及可選擇的方案，應以申請結果為準。

Question 33

勞工保險提供哪些保障？

Accepted Answer

勞工保險主要保障員工因工作相關事故或職業疾病所造成的損失，常見保障包括醫療費用、暫時無法工作期間的部分工資補償、永久性傷殘給付，以及因工傷或職業疾病死亡時的遺屬給付。具體保障及給付金額依各州法律和保單規定而定。

Question 34

不購買勞工保險會受到什麼懲罰？

Accepted Answer

在加州，雇主依法必須為員工購買勞工保險。若未依法投保，可能面臨以下後果：

• 勒令停工： 勞工局可發布停工令，禁止雇主繼續使用員工勞動，直到取得合法的勞工保險保障。

• 支付停工期間工資： 雇主須支付受停工影響員工最多 10 天的工資。

• 罰款及刑事責任： 一般未投保罰款按未投保期間應繳保費的兩倍，或每位員工 $1,500 兩者較高者計算。若涉及員工工傷，還可能面臨額外罰款。此外，未依法投保也可能構成輕罪，最高可處 $10,000 罰款及一年縣監獄刑期。

• 承擔員工工傷賠償： 若員工因工作受傷或患病，雇主須承擔相關醫療費用及依法應支付的工傷補償。員工也可能向州政府無保險雇主福利信託基金（UEBTF）申請給付，並在符合條件時另行提起民事訴訟。

具體處罰及賠償責任依加州法律和個案情況而定。

Question 35

如何計算勞工保險的保費？

Accepted Answer

勞工保險的保費主要根據雇主支付給員工的工資總額、員工的工作類別及保險公司核定的費率計算，並可能包含適用的稅費及其他費用。

勞工保險通常以一年為一個保單期間。投保時，雇主須預估未來一年的員工工資總額，保險公司再依據預估工資及適用費率計算預估保費。雇主可以一次繳清，也可以依保險公司的規定分期付款。

保單期滿後，保險公司會進行年度工資審計，核實該年度實際支付的工資及員工工作類別，重新計算應繳保費，並與原先預估的保費結算，多退少補。

Question 36

勞工法海報的重要性？

Accepted Answer

加州法律要求雇主在員工容易看到的工作場所，張貼勞工保險相關告示，讓員工了解自己的工傷保障、就醫方式及相關權益。

告示上必須列明雇主目前的勞工保險公司名稱，以及員工如何取得緊急醫療協助等資訊。雇主也應確保告示上的保險資料保持最新，並依規定張貼適用的語言版本。

未依法張貼勞工保險告示，可能構成輕罪，並面臨每項違規最高 $7,000 的民事罰款。

Question 37

如何取得勞工法海報？

Accepted Answer

您可以前往就近的華興保險辦公室，免費領取最新的勞工法海報，也可以撥打客服電話 1-800-681-8288 索取。

Question 38

Experience Mod（經驗修正系數）何時可以變動？

Accepted Answer

Experience Mod（簡稱 X-Mod）通常會在每年的保單週年日更新。不過，在以下幾種特殊情況下，也可能在保單期間進行修正：

• 理賠案件被認定為不予賠償： 例如，理賠案件經正式認定不屬於可賠償範圍，或涉及保險詐欺。

• 公司所有權發生重大變更： 例如，公司經營權或主要資產轉移，且符合 WCIRB 對重大所有權變更的認定條件。

• 重新核定工作分類： 經 WCIRB 現場檢查後，若認定公司的實際營運內容應歸入不同的工作分類（Classification），可能因此修正 X-Mod。

以上變更須符合 WCIRB 的相關規定，並非所有情況都會自動調整。

Question 39

如果雇主未依法購買勞工保險，而員工受傷後會有什麼後果？

Accepted Answer

在加州，雇主未依法購買勞工保險，可能面臨以下處罰及責任：

• 刑事處罰： 根據加州《勞工法》第 3700.5 條，未依法投保可能構成輕罪，可處最高一年縣監獄刑期、至少 $10,000 的罰款，或兩者並罰。罰款也可能按未投保期間原本應繳保費的兩倍計算。

• 州政府罰款： 若員工受傷後，經認定屬於可賠償的工傷案件，雇主可能被處以每位員工 $10,000 的罰款，最高可達 $100,000。

• 承擔員工工傷賠償： 員工因工作受傷或患病，雇主須承擔相關醫療費用及依法應支付的工傷補償福利。此外，員工在符合條件時，也可以向州政府無保險雇主福利信託基金（UEBTF）申請給付，並可能另行對雇主提起民事訴訟。

具體處罰及賠償責任依加州法律和個案情況而定。

Question 40

我在工作時受傷，該如何查明公司向哪一家保險公司購買勞工保險？

Accepted Answer

根據規定，雇主應在工作場所張貼勞工保險告示，列明保險公司及工傷申報相關資訊。您可以先向雇主或主管索取相關資料。

如果無法取得資料，可以前往加州勞工保險評級局（WCIRB）的官方網站 www.wcirb.com，在 Services（服務）專區查詢。查詢時，請提供雇主名稱、地址及工傷發生日期。

如果無法透過網站取得資料，也可以聯絡 WCIRB 尋求協助。

Question 41

為什麼 WCIRB 會派人到公司進行檢查？

Accepted Answer

WCIRB（加州勞工保險評級局）進行公司現場檢查，主要有以下兩種情況：

• 經驗修正系數（Experience Modification）： 當公司達到相關經驗評級條件時，WCIRB 可能安排現場檢查，以核實公司的實際營運及員工工作分類。

• 保險公司提出檢查要求： 保險公司可能委託並支付現場檢查費用，目的是了解公司的實際營業項目、員工人數、各員工的工作內容，以及預估的全年工資總額，作為核定勞工保險費率及保費的參考。

Question 42

如果公司在保單生效後才增加員工人數，還能享有人數折扣（RAF 0.9）嗎？

Accepted Answer

不行。保險公司會根據投保時申報的員工人數及承保風險核定保費。人數折扣是考量投保初期有較多員工共同分擔風險，因此保單生效後才新聘的員工，通常不能因此取得原本的人數折扣。

Question 43

車體險一定要保嗎?

Accepted Answer

車體險通常不是加州法律規定的強制投保項目，但如果車輛有貸款或租賃，貸款機構或租賃公司可能會要求投保。如果預算允許，建議考慮投保，以降低車輛因碰撞或其他承保事故受損時的財務風險。

Question 44

我一定要買汽車第三責任險嗎？

Accepted Answer

在加州，車主依法必須具備符合州法最低要求的汽車責任保險保障。汽車第三人責任險可用於賠償您因車禍對他人造成的身體傷害或財物損失，實際保障範圍及賠償限額依保單條款而定。

Question 45

第三責任險要保多少才足夠?

Accepted Answer

建議根據您的個人財務狀況、資產及保障需求選擇合適的責任險保額。如果預算允許，可以考慮較高的保障額度，例如 100/300/50，以提高發生重大車禍時的財務保障。實際保障範圍及賠償限額以保單條款為準。

Question 46

車險可以同時投保兩家保險公司嗎？

Accepted Answer

一般不建議為同一輛車重複投保相同的保障。如果已有車險，建議先確認現有保單的保障範圍及有效期限，再決定是否更換保險公司，以避免不必要的保費支出。若同時持有多份保單，理賠方式及各保險公司的責任將依保單條款及適用法律而定。

Question 47

哪一家汽車保險公司比較好？

Accepted Answer

選擇汽車保險公司時，除了可以選擇 A 級保險公司，也應重視保單的保障範圍、責任險額度、自負額及保費。不同保險公司的方案各有差異，建議諮詢保險經紀人，依據您的需求選擇合適的保障方案。

Question 48

網路投保會比較便宜嗎？

Accepted Answer

不一定。不同保險公司的保費、保障範圍及優惠可能有所不同，建議實際比較不同方案的保費與保障內容後，再選擇適合自己的保險方案。

Question 49

車險會一年比一年貴嗎？

Accepted Answer

不一定。車險保費可能因駕駛紀錄、理賠紀錄、車輛狀況及保險公司的費率調整而有所變動。保單到期前，保險公司通常會提供續保方案供您參考，建議仔細確認續保保費及保障內容。

Question 50

車子保險多久需要繳費一次？

Accepted Answer

不同保險公司的繳費方式各有不同，常見的方式包括一次繳清保費，或按月自動扣款。具體繳費頻率及付款方式，請以保險公司的規定及保單條款為準。

Question 51

新移民想了解，汽車保險都保什麽？

Accepted Answer

汽車保險包含多種保障，其中汽車責任險是加州法律規定的基本保障之一。當您因自身責任造成車禍，導致他人受傷或財物受損時，責任險可依保單條款及賠償限額，賠償對方的人身傷害及財物損失。

人身傷害責任險可用於賠償他人的醫療費用、誤工損失等符合承保條件的損失；財物損失責任險則可用於賠償您造成的他人財物損失，例如對方的車輛、房屋、圍欄、樹木、路牌或其他設施。

加州一般汽車保單的法定最低責任險額度為 30/60/15，即每人每次事故人身傷害賠償限額為 $30,000、每次事故人身傷害總賠償限額為 $60,000，以及每次事故財物損失賠償限額為 $15,000。由於實際事故造成的損失可能超過最低限額，建議根據自身需求考慮較高的保障額度。

Question 52

汽車維修會使用原廠零件嗎？

Accepted Answer

不一定，這取決於保單內容及保險公司的規定。

許多人以為發生事故後，保險公司一定會使用全新的原廠零件維修車輛，但實際情況並非如此。保險公司可能使用原廠零件（OEM）、原廠同等品質的回收零件（LKQ），或符合相關品質標準的副廠零件進行維修，具體安排須視保單條款及理賠情況而定。

部分保險公司會為符合條件的新車提供原廠零件保障，但適用車齡、保障期限及其他條件因保險公司而異。有些保險公司也可能不提供原廠零件附加條款，因此並非所有汽車保險都能保證維修時使用原廠零件。

如果您特別在意維修時是否使用原廠零件，可以在投保時詢問保險公司是否提供原廠零件附加條款（OEM Endorsement）。這類保障通常需要額外支付保費，並須符合保單規定的條件。

如果保單不包含原廠零件保障，保險公司可能依照保單條款及適用規定，使用符合要求的回收零件或副廠零件進行維修。投保前，建議確認保單是否包含原廠零件保障，以及相關的適用條件、保障期限與範圍。

Question 53

美國汽車保險買了後，還需要加買租車公司的保險嗎？

Accepted Answer

不一定，這取決於您現有的汽車保單是否涵蓋租賃車輛，以及具體的保障範圍。

部分汽車保險保單可以將某些保障延伸至租賃車輛，但並非所有保險公司或保單都適用。即使您購買了俗稱「全險」的汽車保險，也應確認責任險、碰撞險及綜合險等保障是否適用於租賃車輛，以及相關的自負額和保障限額。

建議您在購買租車公司的額外保險前，先聯絡自己的保險經紀人，確認現有保單是否涵蓋租賃車輛，以及是否需要額外保障，再根據自身需求決定是否加購。

Question 54

車子發生意外後， 怎麼理賠？

Accepted Answer

車禍發生後，理賠方式通常取決於事故責任、保單內容及保險公司的理賠流程。

如果事故是您自己的責任：

如果您的保單包含碰撞險（Collision Coverage），通常可以向自己的保險公司申請車輛維修理賠，並依保單規定支付自負額。常見的自負額為 $500 或 $1,000，實際金額以您的保單為準。

如果事故是對方的責任：

如果您的保單包含碰撞險，可以先向自己的保險公司申請理賠，支付適用的自負額後安排維修。之後，您的保險公司可向對方的保險公司追償；如果成功追回相關款項，自負額也可能獲得退還。這種方式有時能讓維修流程更快，但仍取決於具體情況。

如果您不想先支付自負額，也可以直接向對方的保險公司提出理賠申請。不過，對方的保險公司通常需要先調查事故責任及損失，因此處理時間可能較長。

發生事故後，建議盡快聯絡自己的保險經紀人或保險公司，確認適用的保障、理賠方式及所需文件。

Question 55

發生車禍事故該怎麼處理？

Accepted Answer

在美國發生車禍後，請先保持冷靜，確保自身及其他人的安全，並依照以下步驟處理：

1. 留在現場並記錄事故資訊

除非有安全上的必要或執法人員指示，否則不要擅自離開事故現場。拍攝雙方車輛的受損情況、車輛位置及事故現場，並盡快記下對方的車牌號碼，以免遺漏重要資訊。

2. 確認是否有人受傷

檢查自己、車上乘客及其他相關人員是否受傷。如果有人受傷，應立即撥打 911 求助。若現場存在危險，也應及時聯絡警方或緊急救援單位。

3. 視情況聯絡警方

可以依照事故情況及當地規定聯絡警方，但警方不一定會到場處理每一起事故。例如，部分發生在私人土地或停車場內的事故，可能會依不同情況採取不同的處理方式。即使警方到場，也不代表一定會製作正式事故報告；有時警方會要求當事人自行交換資料。具體安排應以當地規定及警方指示為準。

4. 與對方交換資料

如果警方未到場，或警方要求雙方自行交換資料，請記錄以下資訊：

· 姓名及聯絡電話

· 駕駛執照資料

· 車牌號碼

· 車輛及保險資訊

· 雙方車上人數

· 目擊證人的姓名及聯絡方式

完成現場處理後，建議盡快聯絡自己的保險公司或保險經紀人，了解後續理賠流程及所需文件。

Question 56

孩子已經搬到外州居住，還需要列在汽車保單上嗎？

Accepted Answer

不一定，這取決於孩子的居住情況、是否仍會使用家中的車輛，以及保險公司的規定。

如果孩子長期在外州讀書或居住，只有假期才回家，您可以聯絡保險經紀人，確認是否能將孩子從原有保單中移除，或調整其駕駛人身分，以降低保費。

不過，如果孩子回家後仍會經常駕駛家中的車輛，就應事先告知保險公司，確認是否需要將孩子列為保單上的駕駛人。請勿在未確認保單規定的情況下自行移除孩子，以免發生事故時影響理賠。

Question 57

為什麼我沒有出過事故，保費還是漲了？

Accepted Answer

其實汽車保險的價格不只跟個人紀錄有關，也會受到整體市場影響。例如近年車價上漲、維修費變貴、醫療成本增加，以及全州事故和理賠金額提高，都可能造成保費上漲。

所以即使您從來沒有出過事故，保費還是有可能調整。不過維持良好的駕駛紀錄，通常還是能拿到較好的費率。

Question 58

汽車被偷了，保險一定會賠嗎？

Accepted Answer

不一定，這取決於您是否投保綜合險（Comprehensive Coverage）。

許多人以為只要購買汽車保險，車輛失竊就一定能獲得理賠，但實際上，加州法律要求車主符合最低責任險規定，而責任險（Liability Coverage）主要保障您依法應對他人承擔的責任，通常不賠償您自己的車輛失竊或損壞。

如果汽車遭竊、車窗被砸、遭倒塌的樹木砸中，或因冰雹而受損，通常需要投保綜合險，才有機會獲得相關理賠，並須符合保單條款及適用的自負額規定。

因此，投保時建議確認保單是否包含綜合險，以及相關保障範圍和自負額，不要以為所有汽車保險都包含車輛失竊保障。

Question 59

持有國際駕照可以在加州購買汽車保險嗎？

Accepted Answer

可以，但要看保險公司。

有些保險公司願意接受國際駕照或外國駕照投保，但也有一些公司不接受，所以不是每家公司都有這個選項。

而且即使買得到保險，保費通常會比持有加州駕照的人高一些。原因很簡單，保險公司很難查到駕駛人在美國的駕駛紀錄，因此會認為風險較高。如果您打算長期在加州居住，還是建議盡快考取加州駕照。除了保險公司的選擇更多之外，未來續保和申請優惠也會比較方便。

Question 60

什麼是聯邦醫療保險（Medicare）？

Accepted Answer

聯邦醫療保險（Medicare）是美國的聯邦醫療保險計劃，主要為 65 歲及以上人士提供醫療保障。部分未滿 65 歲的人士也可能符合資格，包括符合特定條件的殘障人士、末期腎病患者，以及肌萎縮性側索硬化症（ALS，又稱路葛雷克氏症）患者。

Medicare 可協助支付符合保障條件的醫療服務費用，但並不涵蓋所有醫療支出，也通常不支付多數長期照護費用。

Medicare 的資金來源包括工作者及雇主繳納的薪資稅、部分受益人支付的保費，以及聯邦政府撥款等。部分 Medicare 保費會從社會安全福利中自動扣除；若未領取相關福利，則可能需要另行繳費。

Question 61

誰具備申請聯邦醫療保險（Medicare）的資格？

Accepted Answer

聯邦醫療保險（Medicare，又稱紅藍卡）主要適用於年滿 65 歲的人士，部分未滿 65 歲的人士也可能符合資格。常見資格情況包括：

• 年滿 65 歲：美國公民通常可依相關規定申請；符合條件的合法永久居民，一般須在美國連續居住至少 5 年。

• 符合特定殘障資格：通常在領取社會安全局（Social Security）或鐵路退休委員會（RRB）的殘障福利滿 24 個月後，可取得 Medicare 資格。

• 患有肌萎縮性側索硬化症（ALS，又稱路葛雷克氏症）：符合相關殘障福利資格者，可適用較短的等待規則。

• 患有末期腎病（ESRD）：符合相關工作紀錄、福利資格或家庭關係等條件者，即使未滿 65 歲，也可能符合 Medicare 資格。

實際資格、保費及申請方式會因個人情況而異。符合 Medicare 資格不代表所有保障都免費；是否可免繳 Part A 保費，還取決於工作紀錄及其他相關條件。

Question 62

聯邦醫療保險（Medicare）的四大分類是什麼？

Accepted Answer

聯邦醫療保險（Medicare，又稱紅藍卡）主要分為以下四個部分：

• Part A：住院保險（Hospital Insurance），主要保障符合條件的住院服務，以及部分專業護理機構照護、安寧療護和居家醫療服務。

• Part B：醫療保險（Medical Insurance），主要保障符合條件的醫師服務、門診醫療、預防性服務及部分醫療設備等。

• Part C：聯邦醫療保險優勢計畫（Medicare Advantage），由獲 Medicare 核准的私人保險公司提供，整合 Part A 和 Part B 的保障，部分計畫也包含 Part D 處方藥保障及其他額外福利。

• Part D：處方藥保險（Prescription Drug Coverage），協助支付符合計畫規定的處方藥費用。

一般而言，符合資格者可透過社會安全局（Social Security Administration）申請 Part A 和 Part B。之後，可依個人需求選擇加入 Original Medicare 搭配獨立的 Part D 處方藥計畫，或選擇包含相關保障的 Medicare Advantage 計畫。

若沒有及時加入符合規定的處方藥保障，且不符合豁免條件，日後加入 Part D 時可能需要支付遲加入罰款。罰款是否適用及金額，取決於個人情況與相關規定。

Question 63

什麼是 Part C 聯邦醫療保險優勢計畫（Medicare Advantage）？

Accepted Answer

聯邦醫療保險優勢計畫（Medicare Advantage），又稱 Part C，是由 Medicare 核准的私人保險公司提供的醫療保險計畫，作為傳統聯邦醫療保險（Original Medicare）的替代保障方式。參加者仍須符合 Part A 和 Part B 的資格及參保要求。

Medicare Advantage 計畫通常涵蓋 Part A 和 Part B 的醫療服務，並且多數計畫也包含 Part D 處方藥保障。部分計畫還提供傳統 Medicare 通常不涵蓋的額外福利，例如牙科、視力及聽力服務。實際保障項目、保費、共付額及其他自付費用，會因計畫而異。

常見的 Medicare Advantage 計畫類型包括：

• HMO（健康維護組織）：通常需要選擇家庭醫生，並透過計畫網絡內的醫生、醫院及其他醫療服務提供者接受非緊急醫療服務。多數情況下，看專科醫生需要家庭醫生轉診。急診、異地緊急照護等情況適用不同規則。

• PPO（優選醫療提供者組織）：通常可以選擇網絡內或網絡外的合資格醫療服務提供者，使用網絡內服務通常費用較低。一般不需要家庭醫生轉診即可看專科醫生，但仍須遵守計畫的保障及核准規定。

HMO 和 PPO 的網絡範圍、服務區域及費用各不相同，並非所有計畫都適用於全美 50 州。選擇計畫前，應確認常用醫生、醫院、處方藥及所需額外福利是否在保障範圍內。

Question 64

Part A 和 Part B 未涵蓋的醫療費用，應該怎麼辦？

Accepted Answer

傳統聯邦醫療保險（Original Medicare）的 Part A 和 Part B 並不會支付所有符合條件的醫療費用。部分服務可能需要支付自付額、共付額或共同保險，實際金額取決於醫療服務類型及相關規定。您可以考慮以下兩種常見的保障方式：

選擇一：Medicare Supplement（Medigap）＋ Part D 處方藥保險

Medicare Supplement（Medigap）是由私人保險公司提供的補充保險，可依所選保單協助支付 Original Medicare 未涵蓋的部分費用，例如某些自付額、共付額及共同保險。Medigap 通常不包含處方藥保障，因此若需要處方藥保險，通常須另外加入 Part D 計畫。

選擇二：Medicare Advantage（Part C，聯邦醫療保險優勢計畫）

Medicare Advantage 由 Medicare 核准的私人保險公司提供，涵蓋 Part A 和 Part B 的相關醫療服務，並依計畫規定收取保費及其他自付費用。多數計畫也包含 Part D 處方藥保障，部分計畫另提供牙科、視力及聽力等額外福利。

這兩種方式的保障範圍、費用及醫療服務網絡各有不同。選擇前，應比較每月保費、自付費用、醫生及醫院網絡，以及處方藥是否在承保範圍內。

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