年金 产品是许多想为退休储蓄做准备的人的首选，尤其适合作为IRA投资，成为报税季时的”延税、节税”神器。但市面上年金产品琳瑯满目，热门产品不一定适合每个人，如何根据自身需求选择适合的年金呢？赶快了解买年金最容易忽略的五件事。
年金 五大问题先了解
一、有无高额管理费？
许多年金会收取高额的管理费，但也有年金标榜不收取任何管理费。
另外还有像是投资分配费、附加条款费、退保费等不容易注意到会被收取的费用，在签约之前一定要仔细阅读合约条款。
二、有无身故赔偿金？
万一不幸过早离世，账户里的钱该怎办？有一些年金是不提供身故赔偿金的，账户里的余额由业者回收；而目前市场上大多数年金所提供身故赔偿金，可以让受益人一次性提领年金账户中的现金余额，甚至可以分期提领更高的累计价值余额。
三、保本还是不保本？
并非所有年金产品都可以保本，尤其是收益可观的可变年金（Variable Annuity)，可能让您本金翻倍，也可能赔上本金。目前市面上最多人选择的指数型年金（Index Annuity），大部分产品会有保本的机制，但不排除个别产品不提供保本。在选购时，还是需要注意条款，切勿想当然以为都可以保本。
四、年金VS通胀
现在通货膨胀创历史新高达7.5%，令人咂舌。您试想一下现在物价飞涨但薪水不涨，好多东西想买却买不起；当年金储蓄跟不上通货膨胀也是一样的意思，存了这么长的时间，钱却缩水了。因此在购买年金时，也需要把通胀的因素考虑进去。
五、适合的附加条款
有的年金产品也包含附加条款，比如有些长辈由于身体健康问题不能买寿险，转而购买不需身体检查、附带寿险的年金产品。
又比如退休最希望可以健健康康享晚年，但老了难免有些小病痛、需要有人照顾；有些年金附带长期护理补助条款，不只减轻家人照护负担，也提升老年生活品质。
不同年纪选 年金 小贴士
25~39岁
刚入职场收入不高的年轻人，勉强有余力进行退休储蓄；或是大多数年轻工薪族，目前没有太多退休储蓄，同时也受到每年IRA上限限制，可以选择开户金额要求较低的产品，如最低$5,000即可开户的产品。并且这个阶段的年轻人，风险承受能力较高，距离退休年龄还很远，可以选择增值潜力更高的年金，如2.5倍速市场指数增长的产品，来抵消通货膨胀的影响。
40~59岁
这个年龄段的青壮年族群，通常已经对退休生活有进一步的规划。在年金选择上，要同时兼顾稳健性与增值空间。在选择年金时，需注意该产品是否保本，特别是否有能力抵御金融危机带来的负面影响。同时需要兼顾通货膨胀的影响，建议选择可随市场增长而增值的指数型年金产品。50岁以上人士，也可选择固定复利增长的年金，以求稳健。若养老储蓄起步较晚的人士，更应选择开户奖励金较高并且增长倍速高的产品，可以帮助快速积累养老金。
60岁以上
60岁以后，一部分人士可能已经开始提领养老金，也有人选择推迟开始提领，获得更高的提领金额。这时候，如果继续进行养老金的储蓄，一方面要注意合约时长，第几年可以开始提领，是第二年就可以开始，还是需要等到10年后？如果用IRA账户购买年金，72岁之前需要开始提领，对财富的积累有何影响？另一方面，为保障财富传承，是否有身故赔偿金也更加重要。
年金作为退休储蓄账户，也是延税省税好帮手。年金种类多，一定要咨询专业的理财顾问，根据自身情况挑选。有任何问题欢迎联络华兴保险专业理财顾问636-333-1111。