报税季节，工薪、中产、高收入高资产，无论是哪一个阶层，大家都在绞尽脑汁想办法节税、延税。而个人退休帐户，即IRA (Individual Retirement Account)则是不得不提的一个稳健投资储蓄、并延税/省税的理财工具。
IRA属于美国社保体系的第三支柱，1974年开设以来已经深入美国家庭，属于享有税务优惠的个人长期养老储蓄账户。不管收入多少，只要符合开户条件，存入限定额度的资金即可。不过，发展至今，市场上IRA帐户的形式相当繁杂，银行、保险公司、投资管理公司还有不同的渠道，有的公司还会提供401K，到底应该如何选择？
传统IRA和㑩斯IRA孰优孰劣
传统IRA和㑩斯IRA是目前退休账户最常见的两种类型。无论是传统还是㑩斯IRA，50岁以下每人每年最多存$5,500，50岁以上限额$6,500，59岁半后可自由取出。区别是什么呢？
钱存到传统IRA，马上可以在当年税表上反映出来，比如今年收入5万美金，将$5,000存入IRA，那实际需报税收入就会降低到4万5千美金，实现立即节税的目的。可是，70岁半后一要按规定开始取出，取款时则是要一并上缴所得税的 。而㑩斯IRA则是将税后收入存进退休帐户，而多年后取出免征存款利息、股息预投资收益所得。
传统和㑩斯IRA对比，基本就是要”先付税”还是”后付税”的考量。如果你今天税率20%，到退休年龄估计税率会降到15%左右，那传统IRA”后付税”或许是个不错的选择。但如果考虑到资产的增长累计，或者说”钱太多”，税率会一直增长的话，㑩斯IRA”先付税”后免税就是个好打算啦！而且 ，因为㑩斯IRA也没有限制70岁半一定要提款，所以很多富人会用它转移资产、将钱留给子孙后代，还不用交所得税。
银行、保险公司、投资管理公司，找谁买？
很多人会去银行买IRA，虽然会有开户奖励费，但门槛都比较高，而且有些银行还要收手续费。选择去投资机构买IRA，收益是随股市变动，风险比较大，不能确定存入的钱是血本无归还是大赚一笔。保险公司是做保本+投资的产品，股市下跌时，保险公司会帮你保本，股市上涨，你就会有更大收益。
报税截止日前就行动！
相比于㑩斯IRA，传统IRA目前在华人中更受欢迎 ：当年报税立即看到税务优惠、还可以获得更好的健保补助或福利、当然还可以存退休金，好处一箭三雕。 4月18日报税截止日临近，如果您决定开个退休帐户来调整报税收入，一定要在报税前行动哦！
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