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報稅季節,工薪、中產、高收入高資產,無論是哪一個階層,大家都在絞盡腦汁想辦法節稅、延稅。而個人退休帳戶,即IRA (Individual Retirement Account)則是不得不提的一個穩健投資儲蓄、並延稅/省稅的理財工具。

IRA屬於美國社保體系的第三支柱,1974年開設以來已經深入美國家庭,屬於享有稅務優惠的個人長期養老儲蓄賬戶。不管收入多少,只要符合開戶條件,存入限定額度的資金即可。不過,發展至今,市場上IRA帳戶的形式相當繁雜,銀行、保險公司、投資管理公司還有不同的渠道,有的公司還會提供401K,到底應該如何選擇?

傳統IRA和儸斯IRA孰優孰劣

傳統IRA和儸斯IRA是目前退休賬戶最常見的兩种類型。無論是傳統還是儸斯IRA,50歲以下每人每年最多存$5,500,50歲以上限額$6,500,59歲半後可自由取出。區別是什麽呢?

錢存到傳統IRA,馬上可以在當年稅表上反映出來,比如今年收入5萬美金,將$5,000存入IRA,那實際需報稅收入就會降低到4萬5千美金,實現立即節稅的目的。可是,70歲半后一要按規定開始取出,取款時則是要一並上繳所得稅的 。而儸斯IRA則是將稅後收入存進退休帳戶,而多年后取出免征存款利息、股息預投資收益所得。

傳統和儸斯IRA對比,基本就是要「先付稅」還是「後付稅」的考量。如果你今天稅率20%,到退休年齡估計稅率會降到15%左右,那傳統IRA「後付稅」或許是個不錯的選擇。但如果考慮到資產的增長纍計,或者說「錢太多」,稅率會一直增長的話,儸斯IRA「先付稅」後免稅就是個好打算啦!而且 ,因爲儸斯IRA也沒有限制70歲半一定要提款,所以很多富人會用它轉移資產、將錢留給子孫後代,還不用交所得稅。

銀行、保險公司、投資管理公司,找誰買?

很多人會去銀行買IRA,雖然會有開戶獎勵費,但門檻都比較高,而且有些銀行還要收手續費。選擇去投資機構買IRA,收益是隨股市變動,風險比較大,不能確定存入的錢是血本無歸還是大賺一筆。保險公司是做保本+投資的產品,股市下跌時,保險公司會幫你保本,股市上漲,你就會有更大收益。

報稅截止日前就行動!

相比于儸斯IRA,傳統IRA目前在華人中更受歡迎 :當年報稅立即看到稅務優惠、還可以獲得更好的健保補助或福利、當然還可以存退休金,好處一箭三雕。4月18日報稅截止日臨近,如果您決定開個退休帳戶來調整報稅收入,一定要在報稅前行動哦!

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