知名保险公司Travelers Cos.遇到一个大麻烦，遭到其承保的法律事务所Geragos＆Geragos（G＆G）4月9日在加州最高法院递交的起诉，控诉Travelers拒绝理赔G&G因政府封城令强制关门而遭受的商业损失。
自加州从3月份发布封城令以来，所有非必要行业（non-essential）都被迫停业，遭受巨大的商业损失。不少雇主都联系保险经纪或者保险公司，询问是否能通过自身购买的商业保险理赔，主要有两方面的理由。
第一，不能营业的收入（Business Interruption Insurance，BI）。在美国，大多数商家会购买的商业保险，其中财产险的部分又包含不能营业的收入，意思就是如果保险公司承保的因素，如火灾、风灾或被偷窃等，导致了公司无法营业并受到实际性的物理伤害，发生了直接的收入损失（Loss of Income），保险公司就会理赔公司没有收入的这一部分。
第二，政府命令险（Civil Authority）。如果有这项保险，它主要是涵盖受保人因为政府采取行动而不能营业而导致的损失。如果受保人在承保的原因下（如火灾），受政府机关的要求不能营业，则保险公司需要承担赔偿责任。在这种情况下大部分保单会注明，闭门要达到多长时间才会理赔，一般要经过72小时。
原告G&G认为...
起诉发起人G&G认为加州州长下令封城，强制关闭企业，符合保险理赔条款中“造成了有形的损失”（physical damage）条件，基于他们认为COVID-19的细菌停留在物体的表面，包括世界卫生组织在内的科学界也承认“冠状病毒是造成实际伤害的原因，所以“暴露在COVID-19中面临的人身及财产是有形伤害风险”。
但被告Traveler认为...
被告Travelers保险公司这边，则声称他们没有义务赔偿因新冠肺炎造成的商业收入损失，原因有二：
第一，在保险公司看来，物体表面上存在病毒不会对公司造成有形损坏。即使不考虑合同中的排除条款，保险的政策也只理赔因遭受“直接的有形损失或破坏”而造成的财产损失，比如火灾、风灾、雷电等导致公司有形的破坏而至不能营业，在这种情况下的营业损失才得理赔。但是新冠病毒的存在或疑似存在并没有构成这一必要条件，因此该公司不对这种索赔进行赔偿，包括通过政府命令险提出的索偿。
第二，Traverler表示在保单条款中特别有列出排除条款（Exclusions），特别将由于病毒或细菌造成的损失列入不承保的范围。条款指出：“我们将不赔偿任何因病毒、细菌或其他微生物引起或可能引起的身体不适或疾病而造成的损失” ，排除条款正适用于“不可营业的收入（Business Income）或政府命令险（Civil Authority）。”
案子仍未定论
这个案子仍在继续中，而随着疫情的蔓延，类似的纠纷和法律诉讼也越来越多。保险业中关于“COVID-19是否对财物造成了实际有形的伤害”也在引发了众多争议，即使判定是造成了有形的伤害，很多保险公司的保单也排除了病毒、细菌和流行病的因素。
如果法院裁定COVID-19的确对财务造成了有形的伤害，那么这将对保险业带来巨大改变，将迫使许多同类的保单和保险公司为他们的客户做出理赔，但这样会造成高达数上千亿美元的赔偿金额以及众多保险公司的倒闭。
关于这个案子，您怎么看呢？欢迎留言与我们讨论。如果您对公司的商业保单有任何疑问，也可以联系我们。