年金 産品是許多想爲退休儲蓄做準備的人的首選，尤其適合作爲IRA投資，成爲報稅季時的”延稅、節稅”神器。但市麵上年金産品琳瑯滿目，熱門産品不一定適合每個人，如何根據自身需求選擇適合的年金呢？趕快了解買年金最容易忽略的五件事。
年金 五大問題先了解
一、有無高額管理費？
許多年金會收取高額的管理費，但也有年金標榜不收取任何管理費。
另外還有像是投資分配費、附加條款費、退保費等不容易注意到會被收取的費用，在籤約之前一定要仔細閱讀合約條款。
二、有無身故賠償金？
萬一不幸過早離世，賬戶裡的錢該怎辦？有一些年金是不提供身故賠償金的，賬戶裡的餘額由業者回收；而目前市場上大多數年金所提供身故賠償金，可以讓受益人一次性提領年金賬戶中的現金餘額，甚至可以分期提領更高的累計價值餘額。
三、保本還是不保本？
並非所有年金産品都可以保本，尤其是收益可觀的可變年金（Variable Annuity)，可能讓您本金翻倍，也可能賠上本金。目前市麵上最多人選擇的指數型年金（Index Annuity），大部分産品會有保本的機製，但不排除個別産品不提供保本。在選購時，還是需要注意條款，切勿想當然以爲都可以保本。
四、年金VS通脹
現在通貨膨脹創曆史新高達7.5%，令人咂舌。您試想一下現在物價飛漲但薪水不漲，好多東西想買卻買不起；當年金儲蓄跟不上通貨膨脹也是一樣的意思，存了這麼長的時間，錢卻縮水了。因此在購買年金時，也需要把通脹的因素考慮進去。
五、適合的附加條款
有的年金産品也包含附加條款，比如有些長輩由於身體健康問題不能買壽險，轉而購買不需身體檢查、附帶壽險的年金産品。
又比如退休最希望可以健健康康享晚年，但老了難免有些小病痛、需要有人照顧；有些年金附帶長期護理補助條款，不隻減輕家人照護負擔，也提昇老年生活品質。
不同年紀選 年金 小貼士
25~39歲
剛入職場收入不高的年輕人，勉強有餘力進行退休儲蓄；或是大多數年輕工薪族，目前沒有太多退休儲蓄，同時也受到每年IRA上限限製，可以選擇開戶金額要求較低的産品，如最低$5,000即可開戶的産品。並且這個階段的年輕人，風險承受能力較高，距離退休年齡還很遠，可以選擇增值潛力更高的年金，如2.5倍速市場指數增長的産品，來抵消通貨膨脹的影響。
40~59歲
這個年齡段的青壯年族群，通常已經對退休生活有進一步的規劃。在年金選擇上，要同時兼顧穩健性與增值空間。在選擇年金時，需注意該産品是否保本，特別是否有能力抵禦金融危機帶來的負麵影響。同時需要兼顧通貨膨脹的影響，建議選擇可隨市場增長而增值的指數型年金産品。50歲以上人士，也可選擇固定複利增長的年金，以求穩健。若養老儲蓄起步較晚的人士，更應選擇開戶獎勵金較高並且增長倍速高的産品，可以幫助快速積累養老金。
60歲以上
60歲以後，一部分人士可能已經開始提領養老金，也有人選擇推遲開始提領，獲得更高的提領金額。這時候，如果繼續進行養老金的儲蓄，一方麵要注意合約時長，第幾年可以開始提領，是第二年就可以開始，還是需要等到10年後？如果用IRA賬戶購買年金，72歲之前需要開始提領，對財富的積累有何影響？另一方麵，爲保障財富傳承，是否有身故賠償金也更加重要。
年金作爲退休儲蓄賬戶，也是延稅省稅好幫手。年金種類多，一定要咨詢專業的理財顧問，根據自身情況挑選。有任何問題歡迎聯絡華興保險專業理財顧問636-333-1111。
