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近年來,越來越多的華人走出國門 ,購物旅行丶子女教育丶購置房產,尋求新的投資理財方式。華爾街日報日前刊登文章《中國富人開始購買海外巨額人壽保單》,揭秘了華人在美分散投資理財的新趨勢。

如果您覺得人壽保險在美國, 僅僅是在不幸發生後一份保障的話,那可能很難理解這些高額人壽保單的意義了。其實,無論是中國富人, 還是美國富人,包括廣大的中產階級, 人壽保險不只是保障, 更有轉移資產丶隱藏資產丶規避稅務丶分散債務危機丶保證資產傳承等功能。

1. 保費便宜

根據統計,在美國丶中國大陸丶香港和台灣購買同樣保障的保險,美國的保費是中國大陸的1/5,香港的1/3,台灣的1/2。為了獲得相同的保障金額,當然是在美國買比較划算了。而且,美國壽險市場歷史悠久丶制度完善丶保證信譽,幾乎沒有拖延理賠或拒賠糾紛的。

2. 財產保護丶司法豁免

很多國人買壽險的一大考量就是對子女丶愛人長期的保障與傳承資產。此外,美國人壽保險上的現金值享受司法豁免,不受任何官司追討。也就是說,無論投保人發生任何不測,任何政府部門,都動不了人壽保險上的錢,而且人壽保險理賠,是免付所得稅的。曾經世界500強企業Enron(安然)倒閉,總裁Kenneth Lay全部資產被罰清償債務,而他的3700萬美元的養老壽險還被保留了下來。

3. 用保險理賠支付遺產稅

現在很多國人來美國投資房產,或給留學的子女買房,但是往往忽略了美國遺產稅。在美國,即便是外國人,只要有在美資產,房主不幸過世後都必須遵守美國規定,支付超過6萬元以上資產的遺產稅,稅率高達40%-50%,而且須在90天內現金付清,之後才可以合法繼承所有。想想爾灣一套百萬別墅,就要給國稅局40多萬美元的現金。而人壽保險的理賠,通常在60天內就可以完成,這也是為什麽,很多美國家庭利用人壽保險金來付遺產稅。

4.有價證券

儲蓄型的人壽保險可以當作有價證券,可以抵押從保險公司貸款,手續比從銀行貸款來的容易,而且是優惠貸款利率。

5. 儲蓄功能丶活著就用得到

美國人壽保險的一大新觀念就是活著就用得到,也就是所謂的生前福利賠償。現在七成65歲以上的老人都需要長期看護,而退休後的生活費和不可預期的醫療費用,是美國中年群體對未來最大的擔憂。特別是對於女性,根據美國大型人壽保險公司

Prudential統計,每三個70-74歲的女性中就有一個生活不能自理,需要專業看護,而女性壽命通常比男性長5-10年。

人壽保險,恰恰是支付長期照護的途徑。一旦被保人喪失日常生活自理能力,或發生以下任一嚴重疾病(心髒病發作丶中風丶失明丶癱瘓丶主要器官移植丶侵入性癌症丶末期腎衰竭丶肌萎縮性側索硬化症),或罹患絕症,都可以預支賠償。有人選擇用賠償金繼續接受高級治療,有人選擇用高額賠償金享受最後生活丶周遊世界,無論如何,您的財富丶您的保險丶您的選擇。

此外,資產規劃和保護專家也特別強調,有移民願望的華人朋友,投資移民家庭,最好在拿到綠卡之前,儘早找到一個精通美國稅務的律師,還有會計師丶理財保險規劃專家,量身定做一套合法避稅,分散風險的資產規劃方案。